引言

当你用招行的卡在招行取款机取钱的时候

当你用招行的卡在工行取款机取钱的时候

当你用招行的app跨行转账的时候

当你用支付宝转账的时候

当你买菜微信扫码的时候

当你买菜，小贩给你一个码，说支付宝微信都可以扫码支付的时候

当你想开发app赚钱的时候，怎么去开通(对接)支付

你要消费

银行支付体系

中国人民银行支付清算系统（China National Automatic Payment System）是为我国金融机构之间以及金融机构与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的重要核心业务系统，整体架构如下图所示：

大额实时支付系统 - HVPS

（High Value Payment System），采用逐笔实时方式处理支付业务，对支付限额无限制，接入方为银行。该系统受理业务的时间只有法定工作日。大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金的结算。

小额批量支付系统 - BEPS

（Bulk Electronic Payment System） BEPS于2005年投产，采用批量发送方式处理支付业务，在收集若干笔交易后打包统一处理，定时清算。单笔支付限额为5万，接入方为银行。该系统7*24小时受理业务，支持2小时以内到账。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。

网上支付跨行清算系统 - “超级网银”

超级网银于2010年投产，采用逐笔实时方式处理支付业务，单笔支付限额为5万，接入方为银行和支付机构，因此支付宝、财付通等第三方支付机构就是使用该方式接入国家支付系统的。该系统7*24小时受理业务，支持2小时内到账。

银行相关渠道

除了上述子系统外，银行自身还有一些支付渠道：

• 银行柜台：该渠道直接对接上述的大、小额支付系统。
• 手机网银：该渠道对接大、小额支付系统 + 超级网银。
• ATM：该渠道的信息流由银联处理，银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额支付系统完成银行间的资金划拨。
• POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。

银联

2002年成立，主要提供银行间支付结算服务。其拥有的网上跨行交易清算系统，曾在中国大陆具有唯一性和垄断性。2015年时，成为全球交易量最大的银行卡清算组织。

跨行取款的流程(工行用户在建行atm机取款)：

1. 你在建行ATM上输入100元按下取款按钮（信息流）
2. 建行将报文信息发送给银联（信息流）
3. 银联交易系统记录交易数据，将报文给你的发卡行（工行）（信息流）
4. 工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）
5. 银联更新交易数据，回复报文给建行ATM（信息流）
6. 银联在其清算系统完成清分（信息流）
7. 银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

第三方支付

典型代表:支付宝，财付通(微信支付)。需向央行申请第三方(网络)支付牌照。

以你通过支付宝 从招行账户转账给 100，我的工行账户为例

1. 你通过支付宝发起转账
2. 支付宝将这次转账信息发给网联
3. 网联将转账信息给招行
4. 招行发现用户账户钱是够的，从你的招行账户扣100，然后回报给网联
5. 网联将报文给到工行
6. 工行收到报文给我的工行账户增加100，然后再回报给网联
7. 网联告知支付宝转账成功，支付宝再告知你
8. 网联通过大额支付系统完成招行与工行之间的清算。

网联

非银行支付机构网络支付清算平台，银联的弟弟，2017年3月开始试运营。 2017年8月，中国人民银行支付结算司要求各银行和支付机构于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作；自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。

没有网联之前

• 第三方支付平台需要一个银行一个银行的对接
• 第三方平台需要在每个银行都有个备付金的账户

为什么需要网联

监管，没有网联，资金的流向监管不到。在没有网联之前，你的招行给我的工行转账100块可能是这样的。

1. 你通过支付宝准备转账给我
2. 支付宝收到请求，将你招行卡里面的100块，转账到支付宝的招行账户
3. 支付宝将其工行账户的100块，转账到我工行的100块。

那这个时候完全是同行转账，行内结算由银行自己完成。那这样只有支付宝知道是你要转账我，然后鬼都不知道钱具体怎么再流。

商户

与第三方支付平台签约，成为第三方平台的商户。

消费者支付给商户的钱，先是到第三方支付平台的账户。和第三方支付平台签约的时候，会根据不同的行业属性，有不同的费率和 结算方式(一般t+1)

第四行支付

无法复制加载中的内容

聚合码

比如银联聚合码等，还能带语音播报。

第四方接入

ping ++ 相对靠谱正规点，不跑路，不二清。但是不对接个人(需要营业执照)。

第四方支付问题

二清

跑路

其他问题

定额，监控

你要赚钱

你想赚钱，你不会开滴滴，也不会搞烧烤。但是你会写代码，你可以搭网站，做app，割(被割)韭菜。不管做什么，线上支付这一步是少不了的了。

你想对接微信/支付宝支付

微信商户平台 支付宝商户平台

不管是微信还是支付宝，要想成为他们的商户，都需要如下条件。

营业执照，所以你要去注册个体工商户 或者 注册一家公司(稍微有点麻烦)。

你有一个网站，你要需要一个域名(好办,不贵)。腾讯云 阿里云

你的域名还需要icp备案(怕你干坏事,等就行了)

支付系统的最最最核心能力

下单

你就要赚钱了，因为我准备付钱了。

支付有很多种模式，应用于不同的场景。比如微信有 app,native,jsapi,h5等几种模式，支付宝有当面付,刷脸付,app支付,网站支付等等。这里以jsapi支付为例。

啥叫jsapi支付 ？jsapi支付就是通过微信客户端内置浏览器打开你的网站的支付模式。

好处是啥？可以利用微信的社交传播能力。

下单的流程(上半部分)：

1. 用户在微信中打开你的h5网站，点击 "立即购买"
2. 你的h5前端发送http请求，给你自己的后台系统
3. 你的后台系统做一些逻辑，比如创建一个订单，然后调用微信支付的统一下单
4. 微信具体干了啥，你不用管，反正微信会给你一个prepay_id(支付token)
5. 你的后台拿到prepay_id之后,(签名)，然后给到前端。
6. 前端拿到你给的prepay_id之后，(签名)，调用微信支付的js代码，拉起支付浮层，然后等待用户输入密码

发货

我已经支付了，我要看到我支付成功的订单了，你该给我(准备给我)货物了，除了商品还有别的东西给我不？？

发货的流程(下半部分)：

1. 微信后台回调你的后台http(s)地址。回调地址？你下单的时候设置的
2. 你的后台收到微信回调后，做你的逻辑。如:更新订单,扣库存,物流发货,优惠核销,权益发放等等等。
3. 处理完了告知微信你的处理结果。
4. 成功的话，万事大吉，失败了微信回继续回调你。

订单

支付系统相关的其它能力

其它能力并不是说他不重要，只是说不像最最最核心能力一样，基本上不可缺少。下面的这些能力，对于一个正常的支付系统，一般也是存在的。

营销工具

用户买东西，总会希望能讨价还价下，尽量比原价低。所以你也得迎合这种心理，因为优惠渠道是确确实实可以给你带来销量。

常见的营销工具：

• 优惠券
• 拼团
• 砍价

优惠渠道虽然能带来销量，但是优惠也容易造成资金损失。君不见拼多多优惠券事件，损失几千万。

计价

计价是啥？计价是告诉你，你要买这个商品，到底要给多少钱。计价首先要有原价，在原价的基础上对接各种渠道优惠，以及各种优惠的组合。计价不准直接会导致资金的损失

有了计价来收敛营销工具优惠之后的下单流程如下：

1. 用户点下单,带上商品id到支付网关
2. 支付网关去计价询问，这个商品应该是多少钱
3. 计价先去问商品原价，然后再去看有哪些可用的优惠渠道，进行组合，然后给出最终价格
4. 完了之后去订单系统创建订单(锁库存)
5. 去支付渠道下单

有可能我们对接的不止一个支付渠道，那这个时候在支付渠道这一层，会多出一个渠道网关，有渠道网关去对接所有的支付渠道。

其它

退款仲裁

买了不满意，自然要退款，退款是钱从哪里来退回哪里去。比如对接微信支付，调用微信统一退款后，钱退到用户账户。退多少？不同意退款咋搞？需要平台介入，走仲裁流程。

结算

一般做平台会面临到结算问题。结算就是一些商户入驻到你这平台，他们卖了货，最后你要把钱结算给到他们。

活动奖励

刚开始，或者瓶颈期的时候，一般都会想着搞活动运营。活动的目的：拉新，拉活，拉流水。活动的手段，六个字总结——做任务，的奖励

风控

资金安全的一层保障。

对账

支付中比较关注的一些问题

发货的一致性

订单状态，库存核销，优惠核销，权益发放等等状态的一致性。

资金安全的问题

入金安全

• 商品价格配错(0.2元腾讯视频会员)
• 优惠配错(拼多多100元无门槛优惠券)
• 计价不准

出金安全

• 多退
• 多结算
• 奖励刷羊毛，多发钱等等

支付成功率

支付是一个冲动的行为，支付失败个两次就不买了。